Muchas veces cuando realizamos nuestras compras mensuales nos suele suceder que sentimos que no nos rinde el dinero, no podemos ahorrar o no podemos invertir en algún proyecto personal. En ese momento debemos ponernos al día con los gastos; y para calcular nuestro nivel de endeudamiento podemos realizar distintos procedimientos.
Hay personas que no saben cuánto gastan mensualmente, esta falta de conocimientos les afecta gravemente ya que no administran adecuadamente sus ingresos personales. La mala administración causa gastos innecesarios y por consiguiente aumentan nuestras deudas. Entre los gastos fijos mensuales están el alquiler, educación, transporte, comida, entre otras cosas.
¿Qué es exactamente el nivel de endeudamiento?
Este es el capital máximo por el que una persona o una familia pueden llegar a endeudarse sin arriesgar la integridad económica y financiera. Muchos expertos en la materia establecen que el límite de tu nivel de endeudamiento es de un 35% o 40%, esto depende de los gastos fijos que tengas durante todo el mes.
Más información en ¿Cómo manejar las deudas?
Básicamente, el nivel de endeudamiento es el resultado de tomar nuestros ingresos totales del mes y restarle los gastos fijos; dichos gasto no debería pasar del 35% o 40% del capital restante que tenemos para el mes. Este porcentaje varía en base al ingreso neto y cargas familiares, así que se recomienda aprender a realizar los cálculos necesarios.
No todas las familias tienen el mismo nivel o capacidad de endeudamiento. No podemos comparar la capacidad de una familia sin herederos para la hipoteca de una casa, con una familia con 4 hijos, Obviamente las circunstancias familiares serán totalmente diferentes y los pagos tendrán un monto distinto.
Calcula y administra tu capacidad de endeudamiento
Para calcular nuestros gastos podemos aplicar la siguiente fórmula matemática: Capacidad o nivel de endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,40. Podemos escribir en una libreta todos los ingresos mensuales y los gastos fijos, a nuestros ingresos le restamos nuestros gastos y ese resultado lo multiplicamos por 0,40. Este resultado es tu dinero libre en caso de endeudarte.
Si quieres solicitar un crédito a una entidad bancaria debes tomar en cuenta que el banco analiza tu capacidad financiera, para esto se basan en tus ingresos y deudas con el mismo o con otros bancos, luego de esto pre aprueban un valor. Este dicho valor será de acuerdo a lo que el banco considera que el beneficiado, en este caso tú como cliente, puedes llegar a pagar.
Luego de esto, el banco realiza una revisión y análisis del crédito, esto se hace para verificar que tus ingresos sean verdaderos y que los gastos que tengas estén acordes a tu realidad financiera. Ya con los resultados de la investigación, el banco puede aprobar el crédito, qué plazo le conviene; y qué tasa de interés dependiendo del plazo y del tipo de crédito.
Es muy importante conocer qué porcentaje de nuestros ingresos se puede tomar para así no endeudarnos a un nivel extremo y evitar posibles consecuencias graves. Debemos empezar a educarnos financieramente, de esta manera podemos ver y administrar nuestros ingresos y gastos de una manera distinta y así evitar gastos innecesarios.
Problemas con tu nivel o capacidad de endeudamiento
Cuando posees un nivel de endeudamiento por debajo del 20%, se puede decir que tienes un nivel adecuado y manejable para tu economía, ahora, cuando tu nivel de endeudamiento está por encima del 35% o 40%, se puede considerar como el nivel máximo para manejar o controlar tus finanzas personales para cubrir tus gastos y ahorrar.
Los problemas pueden variar dependiendo de varios factores como puede ser la inflación, situación personal, estado económico del país, entre muchas otras cosas. Uno de los principales casos es cuando empiezas a formar una familia, este caso se recomienda que el nivel máximo de endeudamiento debe ser de 35%, esto por el incremento de gastos y plan de ahorro.
Otro de los casos se da cuando aún vives con tus padres, por lo general el nivel de endeudamiento máximo recomendado en este momento sería de 40%. Puedes adquirir algunos créditos que permitan comenzar a crear un patrimonio, como departamento o primer automóvil, realizar un postgrado o simplemente adquirir activos y empezar a generar tu propio capital.
Por último, es recomendable que no te sobre-endeudes con servicios o con artículos de consumo, ya que con eso pueden comprometer sus ingresos futuros y ocasionar pérdidas o gastos de manera innecesaria. Se debe evitar sobrepasar sus niveles de endeudamiento; y administrar de manera adecuada tus ingresos y gastos.
Más información relevante en Cómo calcular la relación deuda – ingreso.
